V ekonomike každého štátu zastáva bankový systém jednu z hlavných úloh. Pôsobí ako sprostredkovateľ počas pohybu peňazí a úverových transakcií medzi predávajúcimi a kupujúcimi, veriteľmi a dlžníkmi. Charakteristiky bankového systému Ruskej federácie sa budú zaoberať v tomto článku.

Čo to je?

Systém bánk v Rusku je zákonom schválený súbor finančných sprostredkovateľov na peňažnom trhu, ktorí sa zaoberajú bankovými činnosťami.

Pojem bankový systém Ruskej federácie možno chápať ako interakciu medzi centrálnou bankou, komerčnými bankami a inými úverovými a zúčtovacími organizáciami. Uvádza sa to vo federálnom zákone z 2. decembra 1990 „o bankách a bankovej činnosti“.

Bankový systém nevzniká spontánne. Toto nie je len združenie finančných inštitúcií, je to dobre naplánovaný koncept, v ktorom má každý typ banky svoju osobitnú úlohu.

Druhy

Pred analýzou základu bankového systému Ruskej federácie je potrebné poznamenať, že všetky svetové systémy sú rozdelené do dvoch typov:

1. Centralizované.
2. trhu.

V prvom prípade je v krajine len jedna alebo niekoľko štátnych bánk a veľa pobočiek. Dá sa to nazvať štátnym monopolom na tento druh činnosti.

V druhom prípade je v štáte veľa bánk, ktoré sa od seba líšia formou vlastníctva, vykonávanými operáciami a ďalšími vlastnosťami. Činnosť finančných organizácií je zároveň prísne regulovaná zákonom danej krajiny. Tento typ zahŕňa bankový systém Ruskej federácie.

Okrem toho sú všetky bankové systémy rozdelené na jednostupňové a dvojstupňové. V prvom prípade všetky banky v systéme vykonávajú rovnaké funkcie, vrátane vydávania. Medzi finančnými inštitúciami neexistuje jasná hierarchia. To je charakteristické pre historickú etapu vývoja.

Komerčné banky v Rusku

V štruktúre bankového systému Ruskej federácie sa za komerčné banky považujú všetky finančné inštitúcie, ktoré poskytujú služby fyzickým a právnickým osobám. Služby znamenajú:

• poskytovanie akýchkoľvek pôžičiek;
• operácie s drahými kovmi;
• operácie s cudzou menou;
• vydávanie bankových kariet;
• Prevody peňazí;
• vykonávanie zúčtovania a hotovostných manipulácií;
• inkasné služby;
• vedenie bankových účtov;
• plnenie bankových záruk;
• prácu s vkladmi a platenie úrokov z nich.

Komerčné banky sa zaoberajú aktivitami zameranými na prilákanie ziskov, na rozdiel od centrálnej banky, ktorej hlavnou funkciou je regulácia. Komerčné banky môžu byť súkromné ​​aj verejné. Podľa foriem vlastníctva sa delia na akciové, družstevné a spoločné.

V bankovom systéme Ruskej federácie existuje niekoľko ďalších klasifikácií:

• podľa rozsahu a objemu kapitálu: veľký, stredný a malý;
• podľa povahy vykonávaných operácií: vysoko špecializované a univerzálne;
• v mieste poskytovania služieb: regionálne, celoruské a medzinárodné;
• so zahraničným kapitálom a bez neho;
• s konármi alebo bez konárov.

Veľké banky zohrávajú osobitnú, „finančne generujúcu“ úlohu. Zvyčajne majú veľký počet klientov a dobrý objem majetku. Ide o organizácie ako Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank a ďalšie.

Nebankové úverové organizácie (NCO)

Existujú tri typy takýchto organizácií:

1. RNKO - zúčtovacie nebankové úverové organizácie. Poskytujú hotovostné a zúčtovacie služby právnickým a fyzickým osobám. Okrem toho sa takéto organizácie môžu zapojiť do devízových transakcií. Patria sem: zúčtovacie spoločnosti, zúčtovacie centrá platobných systémov a zúčtovacie centrá meny a burzy.
2. PNCO sú platobné nebankové úverové inštitúcie. Patria sem akékoľvek platobné systémy: WebMoney, Qiwi, Unistream, ako aj platobné systémy telekomunikačných operátorov.
3. NDKO - nebankové vkladové a úverové organizácie. Patria sem štruktúry, ktoré môžu získavať peniaze len od právnických osôb, pričom nemajú právo obsluhovať a otvárať bankové účty. Rovnako ako tie organizácie, ktoré pracujú s jednotlivcami: mikrofinančné štruktúry, úverové družstvá a družstvá.

Dôležité! Nebankové organizácie, ktoré lákajú na vklady, nie sú zapojené do systému poistenia vkladov, takže klienti, ktorí sa v nich rozhodnú uschovať svoje úspory, dosť riskujú. Zrušenie licencie hrozí aj nebankovým inštitúciám.

Typy bankových služieb

Komerčné banky vyrábajú rôzne produkty, ktoré pomáhajú zákazníkom uspokojovať ich potreby. Poďme analyzovať tie hlavné:

1. RKO. Najobľúbenejšia služba a jeden z hlavných zdrojov cash flow do banky. Dostupné pre právnické aj fyzické osoby.
2. Záloha. Prostredníctvom vkladov banka láka veľké množstvo požičaných prostriedkov. Pre klientov je táto služba finančným nástrojom, ktorý pomáha šetriť a zvyšovať voľné peniaze. Vkladateľ necháva peniaze v banke na určité obdobie za určité percento. Banka využíva prilákané peniaze vo finančných transakciách, z ktorých má zisk. Rozlišujte termínované vklady a netermínované vklady. Charakteristickými znakmi vkladov sú doba trvania vkladu, úroková sadzba, možnosť prolongácie, predčasný výber finančných prostriedkov.
3. Kredit. Táto služba je dostupná pre všetkých klientov. Pôžičku môžu využiť fyzické aj právnické osoby. Banky ponúkajú úverové produkty za rôznych podmienok, dojednávajú sa individuálne s každým klientom. Najobľúbenejším produktom je dlhodobá pôžička. Ide o dlhodobú pôžičku poskytovanú po predložení určitého balíka dokumentov.
4. Plastové karty. Túto službu využíva veľké množstvo ľudí. Banky ponúkajú debetné a kreditné karty. Pomocou nich môžete platiť za nákupy, služby, vykonávať bezhotovostné platby. Držiteľ karty spravidla platí banke províziu za obsluhu účtu.
5. Internetové bankovníctvo. Väčšinu bankových služieb je možné vykonávať bez opustenia domova, s internetom a pripojenými službami. Možnosti operácií vykonávaných rôznymi bankami sa môžu líšiť. Čím väčšia spoločnosť, tým viac funkcií je klientovi prístupných. Faktom je, že vývoj takéhoto softvéru si vyžaduje veľké investície.
6. Leasing. Podstatou služby je, že banka prenajme určitý druh nehnuteľnosti na dobu určitú, pričom si ponechá vlastnícke právo. Klient dostane potrebnú nehnuteľnosť a zaplatí percentá uvedené v zmluve.
7. Bankové bunky. Ide o akýsi trezor, za používanie ktorého si banka účtuje určitú províziu. Finančné spoločnosti zaručujú svojim klientom úplnú dôvernosť. Banky odovzdaný majetok do cely nekontrolujú. U každého klienta je to individuálne. Ak sú finančné prostriedky uložené v trezore, na rozdiel od vkladov sa z nich neúročí.
8. Operácie s drahými kovmi a cennými papiermi.

Pôžičky, vklady a zúčtovacie a hotovostné služby sú najobľúbenejšími typmi bankových služieb.

bankovej infraštruktúry

Všetky úrovne bankového systému Ruskej federácie nemôžu plne fungovať bez dobre fungujúcej infraštruktúry. Môže zahŕňať:

1. Systém poistenia vkladov. S jeho pomocou sa vkladatelia nemusia báť o svoje úspory uložené v bankových organizáciách. Slúži aj ako podnet pre občanov, aby držali peniaze na bankových účtoch. Spravidla sú poistené nielen vklady, ale aj prostriedky na debetných kartách, aj keď nie vo všetkých bankách. Poistiť môžu len DIA - Agentúry poistenia vkladov.
2. Nezávislé zúčtovacie systémy medzi firemnými a súkromnými klientmi bankových organizácií, ako aj medzi samotnými bankami. Napríklad systém SWIFT.
3. Systémy, ktoré pomáhajú pri platbách plastovými kartami: MasterCard, VISA, MIR, American Express atď.
4. Organizácie, ktoré vykonávajú audit všetkých bankových organizácií vrátane centrálnej banky.
5. Právne a poradenské štruktúry, ktoré bankám pomáhajú riešiť problémy, ktoré vznikajú pri interakcii so zákazníkmi.
6. Organizácie, ktoré sa podieľajú na zavádzaní moderných technológií do bankového systému Ruskej federácie. Vďaka nim sa zvyšuje bezpečnosť prebiehajúcich operácií a zjednodušujú sa zúčtovacie procesy.
7. Školiace strediská poskytujúce školenia a rekvalifikácie zamestnancov bánk a finančných organizácií.

bankovej legislatívy

Toto je ďalší prvok ruského bankového systému. To zahŕňa všetky legislatívne akty upravujúce činnosť finančných inštitúcií:

1. Ústava Ruskej federácie.
2. Občianskeho zákonníka.
3. Zákon o bankách č. 395-1 (prijatý v roku 1990).
4. Zákon o centrálnej banke Ruskej federácie č. 86-FZ (prijatý v roku 2002).
5. Zákon č. 177-FZ o poistení vkladov (prijatý v roku 2003).
6. Zákon o národnom platobnom styku č. 161-FZ (prijatý v roku 2011).
7. Zákon o spotrebiteľských úveroch č. 353-FZ (prijatý v roku 2013).

Funkcie bankového systému Ruskej federácie

Hlavné funkcie možno rozlíšiť:

1. Transformačné. Spočíva v tom, že banky môžu meniť podmienky a veľkosť peňažného kapitálu, ako aj regulovať finančné riziká získavaním prostriedkov od niektorých subjektov a požičiavaním iným. Túto funkciu môžu vykonávať komerčné banky aj Banka Ruska.
2. Tvorba peňazí a regulácia peňažnej zásoby. Centrálna banka môže ovplyvniť množstvo peňazí, ktoré majú ostatné banky k dispozícii na aktívne operácie. To sa deje znížením alebo zvýšením úrokovej sadzby. Ukazuje sa teda, že efektívne hospodári s peniazmi v závislosti od zmien dopytu po nich.
3. Zabezpečenie stability bankovníctva a peňažného trhu. Finančné aktivity sú vždy spojené s vysokými rizikami. Banky totiž existujú len na úkor požičaných prostriedkov. Preto bankrot akejkoľvek finančnej inštitúcie môže ovplyvniť ekonomickú situáciu v celej krajine.
4. Stabilizačná funkcia bankového systému Ruskej federácie. To zahŕňa prijatie zákonov, ktoré upravujú prácu bánk, ako aj vytvorenie účinnej kontroly a dohľadu nad finančnými inštitúciami.

Princípy

Legislatíva krajiny zakotvila princípy, podľa ktorých by mal byť bankový sektor organizovaný. Tie obsahujú:

• princíp dvojúrovňovej štruktúry;
• princíp univerzálnosti bánk.

Prvý princíp sa realizuje jasným oddelením funkcií Ruskej banky a iných finančných inštitúcií. Centrálna banka, ktorá je na najvyššej úrovni, plní funkciu dohľadu a regulácie práce komerčných bánk a plní aj funkciu zúčtovania v krajine. Na splnenie týchto povinností môže vykonávať všetky potrebné bankové operácie.

Centrálna banka nemôže vykonávať bankové operácie s právnickými osobami, ktoré nie sú úverovými spoločnosťami, as fyzickými osobami, s výnimkou armády a jej zamestnancov. To znamená, že na legislatívnej úrovni nemá právo participovať na bankovom trhu, nemôže poskytovať úvery a nemal by konkurovať komerčným bankám.

Všetky ostatné finančné inštitúcie tvoria druhú úroveň systému. Zohrávajú úlohu sprostredkovateľov pri vyrovnaní, pôžičkách a investíciách a nemôžu rozvíjať a vykonávať menovú politiku. Vo svojej práci vychádzajú z parametrov prijatých Bankou Ruska: úrokové sadzby, miera inflácie a iné. Musia tiež spĺňať všetky potrebné normy a požiadavky centrálnej banky. Napríklad normy kapitálovej úrovne alebo povinné minimálne rezervy.

Druhý princíp znamená, že všetky banky pôsobiace na území Ruskej federácie majú univerzálne schopnosti. To naznačuje, že každá komerčná banka môže vykonávať rôzne druhy bankových operácií, ktoré sú stanovené zákonom a licenciou. Legislatíva nerozdeľuje banky podľa druhov vykonávaných operácií.

Všestrannosť pomáha veriteľom zmierniť riziko rozšírením služieb. Vďaka tomuto princípu dokáže banka komplexne obsluhovať svojich klientov a vyvíjať nové služby, ktoré zohľadňujú potreby určitých skupín obyvateľstva.

Dá sa povedať, že princíp univerzálnosti uspokojuje potreby ekonomiky krajiny a vytvára priaznivé podmienky pre rozvoj bankového systému.

Úloha bankového systému Ruskej federácie v ekonomike

Ekonomika je dnes zložitý systém, ktorého každá časť je prepojená s druhou a je dôležitá. Dôležitú úlohu tu zohráva bankový sektor. Je v štádiu moderného rozvoja ekonomických vzťahov, zabezpečuje normálny chod celého hospodárstva krajiny.

Dnes bankový systém musí:

1. Zbierajte peniaze zadarmo.
2. Urobte problém.

V modernom svete zohrávajú banky obrovskú úlohu v ekonomike krajiny. Pomocou tejto sféry je možné formovanie a rozvoj ekonomickej a politickej moci celého štátu. Dá sa povedať, že banky sú dnes ekonomickým nástrojom v rukách vlády. Ale, bohužiaľ, iba Banka Ruska je priamo podriadená štátu, ostatné banky môžu len počúvať jeho odporúčania.

Banková činnosť u nás bola donedávna regulovaná politikou KSSZ. Ale po všetkých politických transformáciách v Rusku sa objavilo mnoho neštátnych bánk, ktorých činnosť je regulovaná ekonomickými zákonmi, centrálnou bankou a nedokonalou legislatívou. To však nezastaví rozvoj bankového systému, teraz sa to deje rýchlym tempom.

Napriek zvláštnostiam bankového systému Ruskej federácie majú ruské úverové inštitúcie silné postavenie na domácom kapitálovom trhu a otvárajú svoje pobočky aj v zahraničí. Rozšírenie územných hraníc, na ktorých sa nachádzajú naše banky, má, samozrejme, pozitívny vplyv na ekonomiku krajiny, no od vzniku plnohodnotného bankového systému má stále ďaleko.

Úloha bankového sektora v trhovej ekonomike je veľmi dôležitá. A všetky zmeny, ktoré sa v ňom odohrávajú, vedú k ekonomickým zmenám v krajine. Preto je potrebné venovať veľkú pozornosť správnej organizácii bankového systému.

Aktuálna pozícia

V posledných rokoch došlo k aktívnemu rozvoju bankového systému Ruskej federácie. Sprehľadnili sa podmienky bankových služieb, úverové inštitúcie sú skôr otvorené voči klientom. Neustále sa zavádzajú pokročilé technológie: Internet banking, prevody peňazí, rôzne karty a mnohé ďalšie. Prichádzajú nové ponuky za výhodných podmienok na pôžičky.

Napriek tomu ruský bankový systém výrazne zaostáva za ostatnými krajinami a nespĺňa ekonomické výzvy, ktorým krajina čelí. Obrovské množstvo ľudí bankové služby nevyužíva. Podľa štatistík má bankové účty asi 25 % Rusov. Vo vyspelých krajinách ich má pre porovnanie každý dospelý. Bankové karty nepoužíva veľa ľudí, zatiaľ čo v iných krajinách pripadajú na každého obyvateľa 1-2 karty. Akútna je aj otázka zavádzania bankových služieb v regiónoch.

Medzi dôvody problémov bankového systému Ruskej federácie patria:

1. Ruskú ekonomiku podporuje ropný priemysel, preto vláda nevenuje dostatočnú pozornosť rastu bankového sektora. V súčasnosti nie je vytvorený model systému potrebného pre krajinu a neexistujú podmienky na jeho rozvoj. To negatívne ovplyvňuje organizáciu bankového systému Ruskej federácie.
2. Systém je pre investorov neatraktívny a jeho kapitalizácia je na nízkej úrovni.
3. Malá úroveň monetizácie ekonomiky krajiny, ktorá zároveň spomaľuje rozvoj systému.
4. Pre komerčné banky neexistuje štátna ochrana a sú centrom celého bankového systému.
5. Infraštruktúra je nedostatočne rozvinutá.
6. Bankovým systémom prúdi veľké množstvo peňazí.

Bankové právo Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

6. Bankový systém Ruskej federácie

V súčasnosti v Ruskej federácii, rovnako ako vo väčšine krajín sveta, existuje dvojúrovňový bankový systém.

Časť 1 Čl. 2 zákona o bankách obsahuje ustanovenie, že bankový systém Ruská federácia zahŕňa Banku Ruska (vyššia úroveň), úverové inštitúcie, ako aj pobočky a zastúpenia zahraničných bánk (nižšia úroveň). Pod zahraničnej banky znamená banku uznanú ako banku podľa právnych predpisov cudzieho štátu, na území ktorého je registrovaná.

Zákon využíva úzky prístup k vymedzeniu prvkov bankového systému: zahŕňa len subjekty oprávnené priamo vykonávať bankové operácie (s výnimkou zastúpení zahraničných bánk).

Zákon o bankách spomína aj bankové skupiny, bankové holdingy, zväzy a združenia úverových organizácií.

banková skupina uznáva sa združenie úverových inštitúcií, ktoré nie je právnickou osobou, v ktorom jedna (materská) úverová inštitúcia vykonáva priamo alebo nepriamo (prostredníctvom tretej strany) významný vplyv na rozhodnutia riadiacich orgánov iného (iného) úveru inštitúcia (úverové inštitúcie). Výrazným vplyvom sa tu rozumie schopnosť určovať rozhodnutia riadiacich orgánov právnickej osoby, podmienky jej podnikania z dôvodu účasti na jej základnom imaní a (alebo) v súlade s podmienkami zmluvy uzavretej medzi právnickými osobami, ktoré sú súčasťou bankovej skupiny a (alebo ) ako súčasť bankového holdingu, ustanoviť jediný výkonný orgán a (alebo) viac ako polovicu kolektívneho výkonného orgánu právnickej osoby, ako aj možnosť určiť voľbu viacerých ako polovica predstavenstva (dozornej rady) právnickej osoby.

Bankový holding za neprávnickú osobu sa považuje združenie právnických osôb s účasťou úverovej inštitúcie (úverové inštitúcie), v ktorom právnická osoba, ktorá nie je úverovou inštitúciou (materská organizácia bankového holdingu), má spôsobilosť priamo alebo nepriamo (prostredníctvom tretej strany) významne ovplyvňovať prijímané rozhodnutia riadiacich orgánov úverovej inštitúcie (úverových inštitúcií).

zväzy a združenia združenia úverových organizácií (neziskové organizácie) vytvorené na ochranu a zastupovanie záujmov svojich členov, koordinujú svoju činnosť, rozvíjajú medziregionálne a medzinárodné vzťahy, uspokojujú vedecké, informačné a odborné záujmy, vypracúvajú odporúčania pre bankovú činnosť a riešia ďalšie spoločné úlohy úverových inštitúcií. Odbory a združenia úverových organizácií majú zakázané vykonávať bankové operácie.

Podľa čl. 2 zákona o bankách tieto štruktúry (bankové skupiny, bankové holdingy, zväzy a združenia úverových inštitúcií) nie sú priamo zahrnuté v bankovom systéme Ruskej federácie, v literatúre sú však vyjadrené iné názory.

Kontrolné otázky

1. Formulujte znaky bankového práva.

2. Čo znamená bankové právo?

3. Čo je predmetom právnej úpravy bankového práva?

4. Vymenujte hlavné metódy právnej regulácie vlastné bankovému právu.

5. Vymenujte pramene bankového práva.

6. Uveďte hlavné federálne zákony upravujúce bankové právne vzťahy.

7. Uveďte všeobecný opis federálneho zákona „O centrálnej banke Ruskej federácie (Banka Ruska)“.

8. Uveďte všeobecný opis federálneho zákona „o bankách a bankovníctve“.

9. Aké regulačné právne akty prijíma Banka Ruska?

10. Aká je úloha medzinárodného práva pri regulácii bankových činností v Ruskej federácii?

11. Aké prvky obsahuje bankový systém Ruskej federácie?

12. Čo znamená banková skupina? bankový holding?