Кредитный договор «ИМЕЮ желание купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания», – так образно описывал печальное несовпадение желаний и возможностей герой популярного советского фильма. Кредитный бум в России во многом разрешил

2. Кредитный договор

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор регламентируют ст. 819-821 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (см. прилаг. диск).

Особенности договора

Кредитный договор - разновидность договора займа*(88), но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным.

Стороны договора - банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заемщик - любое лицо.

Существенные условия договора - предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его расторжения (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Статья 33 Закона о банках говорит, что кредит может, но не должен иметь обеспечение.

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях "до востребования", как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. В этих случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Кредитор вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).

На кредитора ответственность может быть возложена за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов), виновная сторона (кредитор) должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Товарный и коммерческий кредит

Под товарным кредитом понимается кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

Договор регламентируется ст. 822 ГК. На него распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Договор товарного кредита - консенсуальный, взаимный, возмездный. Этим он отличается от реального займа вещей.

Стороны договора - любые субъекты гражданского права. Кредитором не может быть только банк или иное кредитное учреждение.

Существенные условия договора - предмет, условия предоставления товарного кредита, проценты за кредит.

Предметом договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила ГК о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК). Условия договора должны включать сроки и порядок возврата товарного кредита. Проценты за кредит включают ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение кредитора.

Договор должен быть заключен в письменной форме. На него распространяется положение ст. 820 ГК о ничтожности договора в случае нарушения его письменной формы.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу или услуги).

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

г. ____________________ ___________________________ «___» ______________ _______ г.

В лице ________________________________________, действующего на основании ________________________________________, именуемый в дальнейшем «Займодавец », с одной стороны, и ________________________________________ в лице ________________________________________, действующего на основании ________________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. В соответствии с настоящим договором Заимодавец передает в собственность Заемщику денежную сумму, именуемую в дальнейшем «Заем» в размере ________________________________________ рублей, а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу до «___»______________ _______ года такую же сумму в размере ________________________________________ рублей, а также уплатить проценты в порядке, в размере и в сроки, предусмотренные настоящим договором.
2. Настоящий Договор считается заключенным с момента подписания и действует до полного выполнения обязательств обеими сторонами.
3. Настоящий Договор заключен с условием целевого использования займа на ________________________________________.
4. В соответствии с настоящим Договором процентная ставка по займу составляет _______% годовых.
5. Проценты рассчитываются исходя из суммы предусмотренной п.1 настоящего Договора и не подлежат перерасчету в связи с погашением основной суммы долга.
6. Заемщик обязуется возвращать Заимодавцу заем и проценты за пользование займом в срок и в порядке, предусмотренные настоящим Договором и платежным обязательством. Проценты за пользование займом рассчитываются ежемесячно на дату фактического получения займа и не подлежат перерасчету в случае уплаты процентов ранее предусмотренной даты.
7. Заемщик вправе выплачивать займ и проценты ранее установленного в платежном обязательстве срока в соответствии с особенностями, предусмотренными п.6 настоящего договора.
8. В случае несвоевременного возврата суммы займа и процентов за пользование займом Заемщик уплачивает пеню в размере _______% за весь период просрочки. Пеня начисляется наостаток долга по займу.
9. В случае несвоевременного возврата заемных средств Заимодавец вправе потребовать возврата всей суммы займа, включая проценты за пользование заемными средствами и пеню.
10. Заимодавец имеет право в бесспорном порядке требовать досрочного возвращения займа в следующих случаях:
    • отказ Заемщика внести изменения в настоящий договор;
    • непредставление или предоставление Заемщиком недостоверных расчетов или других сведений;
    • предоставление подделанных договоров, обеспечивающих исполнение по настоящему Договору;
    • нецелевое использование денежных средств, полученных по настоящему Договору;
    • несвоевременная выплата платежей по займу и процентам за пользование займом, предусмотренных платежным обязательством.
11. Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
    • уплата штрафа (пени);
    • погашение процентов;
    • на погашение задолженности по займу.
    В процессе работы Заимодавец имеет право проверить финансово-хозяйственное положение Заемщика. Заемщик обязуется по первому требованию Заимодавца предоставить последнему письменную информацию, подтверждающую сохранность предмета обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.
12. Заемщик обязуется не позднее семи дней с момента заключения настоящего Договора предоставить письменное уведомление Заимодавцу с указанием количества и цены приобретенных товаров, вещей, материалов, имущества, предоставить иные документы, подтверждающие целевое использование займа. В случае невыполнения данной обязанности Заемщик обязуется возвратить сумму займа и уплатить штраф в размере _______% от суммы займа. Уплата штрафа не освобождает Заемщика от уплаты процентов за пользование заемными средствами.
13. Ответственность Заемщика по настоящему Договору строится вне зависимости от его вины.Споры и разногласия, которые могут возникнуть между участниками настоящего договора, разрешаются в судебном порядке.
14. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах - по одному для каждой из сторон.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему договору Займодавец предоставляет Заемщику заем в сумме рублей, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в соответствии с условиями и в сроки, установленные настоящим договором.

1.2. Процентная ставка для настоящего договора составляет % годовых.

1.3. Проценты за пользование Займом начисляются исходя из фактического количества календарных дней использования займа, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366), а количество расчетных дней в месяце – соответствует фактическому количеству календарных дней в месяце.

1.4. Период начисления процентов за пользование займом начинается со дня фактической выдачи Займодавцем заемной суммы Заемщику либо перечисления суммы займа на указанный счет Заемщика и заканчивается в день, когда Заем возвращается Займодавцу. Начисленные проценты за пользование займом Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца.

2. УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ И ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМА

2.1. Заем предоставляется на основании настоящего договора.

2.2. Заем предоставляется путем выдачи заемной суммы из кассы Займодавца либо перечисления заемной суммы на указанный счет Заемщика.

2.3. Заемщик вправе осуществлять погашение задолженности по Займу и (или) процентов за пользование им путем внесения наличных денежных средств в кассу Займодавца либо перечисления в безналичной форме суммы задолженности на расчетный счет Займодавца;

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Займодавец обязуется обеспечить предоставление займа в течение рабочих дней с момента подписания сторонами настоящего договора.

3.2. Займодавец обязуется предоставить Заемщику заем на условиях настоящего договора.

3.3. Займодавец обязуется консультировать Заемщика по всем вопросам, связанным с исполнением настоящего Договора.

3.4. Заемщик обязуется возвратить заем и уплатить проценты за пользование им в сроки, оговоренные настоящим Договором и в полном объеме.

4. ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

4.1. Заемщик осуществляет погашение Займа в соответствии со сроками, установленными настоящим Договором.

4.2. Заемщик имеет право досрочно погасить Займ.

4.3. В случае осуществления Заемщиком окончательного досрочного погашения Займа Заемщик должен одновременно с погашением основного долга по Займу произвести погашение всех начисленных процентов.

4.4. Датой погашения любых платежей считается дата фактического поступления средств на соответствующий счет (счета) Займодавца либо дата внесения суммы задолженности в кассу Займодавца.

4.5. При пропуске Заемщиком сроков погашения каких-либо платежей непогашенная срочная задолженность учитывается как просроченная задолженность с начислением процентов по Повышенной процентной ставке со дня ее возникновения.

4.6. Просроченная задолженность считается срочной (первоочередной) к погашению в любое время.

4.7. Погашение задолженности Займодавцу производится в следующей очередности:

• штрафная неустойка;
• просроченные проценты по Займу;
• задолженность по просроченному основному долгу;
• срочные проценты по Займу;
• задолженность по срочному основному долгу.

5. ПОРЯДОК ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ЗАЕМЩИКА

5.1. В целях обеспечения возвратности Займа Стороны обязуются заключить Договоры обеспечения и предусмотреть иные обеспечительные меры.

5.2. К обеспечительным мерам относятся: залог недвижимости; залог транспортных средств; залог прав требования, включая ценные бумаги; предоставление Заемщиком Займодавцу права на внесудебное обращение взыскания непосредственно на предмет залога, предусматриваемого в Договорах обеспечения; поручительство; банковская гарантия; удержание предметов залога и средств, принадлежащих Заемщику; иные согласованные Сторонами меры.

5.3. Право выбора способов обеспечения обязательств по настоящему Договору и их оценки принадлежит Займодавцу.

5.4. Имущественное обеспечение Займа с учетом ликвидности должно покрывать основной долг и начисленные проценты. В случае увеличения срочной задолженности или возникновения просроченной задолженности Заемщик обязан увеличить обеспечение до необходимого размера и качества.

5.5. Подписанные во исполнение настоящего договора Договоры обеспечения действуют в совокупности с ним и неотделимы от него. Одновременно с подписанием настоящего Договора, заключаются в его обеспечение Договор поручительства № от «»2020 года и (или) Договор поручительства № от «»2020 года. В случае увеличения обеспечения, вновь заключаемые договоры указываются в Соглашениях.

5.6. В случае ухудшения физических качеств предмета залога или иной утраты им ликвидных качеств, как и любой другой обеспечительной мерой, Займодавец вправе потребовать замены способа обеспечения и выбрать его по своему усмотрению.

6. СРОК ДОГОВОРА

6.2. Настоящий договор вступает в силу с момента фактической выдачи Займодавцем заемной суммы Заемщику либо перечисления суммы займа на указанный счет Заемщика и действует до полного его погашения и уплаты начисленных процентов за пользование им.

7. ДОСРОЧНОЕ ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

7.1. При досрочном возврате займа Заёмщик не позднее, чем за рабочих дней обязан известить Займодавца о досрочном возврате.

7.2. При досрочном возврате займа проценты за пользование займом выплачивается Заемщиком за фактический срок пользования займом.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

8.1. При нарушении Заемщиком сроков, установленного для внесения очередного платежа по возврату займа и уплаты начисленных процентов за пользование им Займодавец вправе расторгнуть договор и потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование займом.

8.2. С момента возникновения просроченной задолженности по Займу Заемщик уплачивает Займодавцу повышенные проценты за пользование просроченным Займом в размере % годовых (далее – повышенные Проценты).

8.3. Повышенные Проценты начисляются на сумму просроченного Займа со дня возникновения просрочки, по день полного погашения просроченного Займа.

8.4. При несвоевременной уплате Процентов Заемщик уплачивает Займодавцу независимо от уплаты Процентов, предусмотренных п.1.2. настоящего Договора, Неустойку в размере %, начисляемую на сумму просроченного платежа по Процентам за каждый день просрочки, с даты, следующей за датой возникновения просрочки по дату ее погашения (включительно).

8.5. Обязательства Заемщика по возврату Займа и уплате Процентов (в том числе повышенных) считаются выполненными в полном объеме со дня поступления денежных средств на расчетный счет и (или) в кассу Займодавца.

8.6. С согласия Займодавца обязательства Заемщика по возврату Займа и уплате Процентов могут быть выполнены другими способами, не противоречащими действующему законодательству Российской Федерации.

8.7. В случае, когда Заемщик нарушил срок, установленный для внесения очередного платежа по возврату займа и уплаты начисленных процентов за пользование им, а Займодавец не воспользовался правом, предусмотренным п.7.1. настоящего договора, Заемщик обязан уплатить Займодавцу проценты за пользование займом, начисляемую по правилам, предусмотренным пп.1.2-1.5 настоящего договора за весь фактический срок пользования займом.

8.8. Заемщик возмещает Заимодавцу все расходы, связанные с взысканием задолженности по настоящему договору.

8.9. Отказ Заемщика от погашения задолженности по возврату займа и уплате начисленных процентов за пользование им либо нарушение сроков погашения задолженности Заемщика, установленных настоящим Договором, служит основанием для ограничения его в возможностях дальнейших заимствований.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Во всем, что не нашло отражения в настоящем договоре, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.2. Датой исполнения обязательств по договору со стороны Заемщика является дата полного погашения задолженности по возврату займа и уплате начисленных процентов за пользование им.

9.3. Все споры и разногласия, возникшие во время действия настоящего договора, стороны будут пытаться урегулировать с помощью переговоров.

Обратите внимание, что договор займа составлен и проверен юристами и является примерным, он может быть доработан с учетом конкретных условий сделки. Администрация Сайта не несет ответственности за действительность данного договора, а также за его соответствие требованиям законодательства Российской Федерации.

Именуемое в дальнейшем "Займодавец", в лице ____________, действующего на основании ________, с одной стороны, и __________, именуемое в дальнейшем "Заемщик", в лице ________, действующего на основании _______, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему Договору Займодавец выделяет Заемщику денежные средства в размере ______ рублей (__________ тыс. руб.), а Заемщик обязуется вернуть полученные суммы в обусловленный настоящим Договором срок. Проценты на предоставляемые денежные средства не начисляются.

1.2. Настоящий Договор считается заключенным с момента передачи Заимодавцем указанной в п.1.1. настоящего Договора суммы денежных средств или перечисления указанной суммы на его банковский счет.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Права и обязанности Займодавца:

2.1.1. Заимодавец обязуется передать Заемщику или перечислить на его банковский счет требуемую сумму займа в соответствии с письменным запросом Заемщика в течение _______ с момента получения указанного запроса. По просьбе Заемщика выделяемые суммы могут перечисляться на счета третьих лиц.

2.1.2. Займодавец имеет право требовать от Заемщика возврата заемных средств в обусловленный настоящим Договором срок.

2.1.3. Заимодавец вправе отсрочить исполнение обязательств по возврату переданных сумм Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

2.1.4. В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения Заемщика Займодавец имеет право досрочно взыскать выданную сумму.

2.2. Права и обязанности Заемщика:

2.2.1. Заемщик обязуется возвратить полученные по настоящему Договору суммы денежных средств в срок не позднее "__" _____ _______ г.

2.2.2. Выделенные суммы заемных средств также могут быть возвращены Заемщиком досрочно.

2.2.3. В том случае, если к моменту наступления исполнения обязательств по возврату полученных в заем денежных средств Заемщик будет не в состоянии исполнить свои обязательства, Займодавец вправе предоставить Заемщику отсрочку для исполнения обязательств по настоящему Договору. Отсрочка предоставляется при условии уведомления в письменном виде Заемщиком Займодавца о невозможности исполнения обязательств в предусмотренный Договором срок. Такое уведомление должно быть сделано не позднее чем за _____ до момента наступления исполнения обязательств по настоящему Договору. Отсрочка предоставляется на срок, указанный в дополнительном соглашении к настоящему Договору.

2.3. В конце каждого месяца сторонами составляются акты сверки взаиморасчетов.

2.4. По договоренности сторон обязательство Заемщика по настоящему Договору может быть прекращено предоставлением Заемщиком отступного (передачей в собственность Займодавца любого имущества, в том числе имущественных прав) путем подписания об этом самостоятельного соглашения.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1.При неисполнении или ненадлежащем исполнении настоящего Договора стороны несут ответственность согласно действующему законодательству.

4. ДЕЙСТВИЕ НЕПРЕОДОЛИМОЙ СИЛЫ (ФОРС-МАЖОРНЫЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА)

4.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему Договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего Договора, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить.

4.2. При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1, каждая сторона должна без промедления известить о них в письменном виде другую сторону. Извещение должно содержать данные о характере форс-мажорных обстоятельств. К нему должны прилагаться официальные документы, удостоверяющие наличие этих обстоятельств и по возможности дающие оценку их влияния на вероятность исполнения стороной своих обязательств по данному Договору.

4.3. Если сторона не направит или несвоевременно направит извещение, указанное в п. 4.2, то она обязана возместить второй стороне понесенные ею убытки.

4.4. В случаях наступления обстоятельств, предусмотренных в п. 4.1, срок выполнения стороной обязательств по настоящему Договору отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют эти обстоятельства и их последствия.

4.5. Если наступившие обстоятельства, перечисленные в п. 4.1, и их последствия продолжают действовать более двух месяцев, стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения настоящего Договора.

5. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

5.1. Условия настоящего Договора и изменений, дополнений и приложений к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

5.2. Стороны принимают все необходимые меры для того, чтобы их сотрудники, агенты, правопреемники без предварительного согласия другой стороны не информировали третьих лиц о деталях данного Договора и изменений, дополнений и приложений к нему.

6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

6.1. Настоящий Договор вступает в силу с даты получения Заемщиком указанной в п.1.1. денежной суммы и действует в течение __________ с названного момента.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

7.1. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Все изменения, дополнения и приложения к настоящему Договору являются его неотъемлемой частью и считаются юридически действительными при условии, что они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями сторон.

7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах (по одному для каждой из сторон), обладающих равной юридической силой.

8. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

8.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в данном Договоре, будут разрешаться путем переговоров.

8.2. При неурегулировании разногласий в процессе переговоров, споры передаются на рассмотрение арбитражного суда г. Москвы.

9. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Займодавец: ________________________

Заемщик:_________________________

10. ПОДПИСИ СТОРОН