Коллекция заблуждений: входящий в атмосферу космический корабль нагревается от трения об воздух Частицы воздуха при нагревании схема
КОНСПЕКТ УРОКА ОКРУЖАЮЩЕГО МИРА ДЛЯ 3 КЛАССА. УМК «Школа России» Тема: Воздух и его охрана. Цель урока:...
В экономике любого государства банковская система занимает одну из главных ролей. Она выступает в качестве посредника во время передвижения денег и кредитных операций между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками. Характеристики банковской системы РФ рассмотрим в этой статье.
Система банков в России - это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.
Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".
Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.
Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:
В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.
Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.
Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.
В структуре банковской системы РФ коммерческими банками считаются все финансовые организации, предоставляющие услуги частным и юридическим лицам. Под услугами понимаются:
Коммерческие банки ведут деятельность, направленную на привлечение прибыли, в отличие от Центробанка, основной функцией которого является регулирование. Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. По формам собственности они делятся на акционерную, кооперативную и совместную.
Есть еще несколько классификаций в банковской системе РФ:
Особую, "финансообразующую" роль играют крупные банки. В них, как правило, большое количество клиентов и хороший объем активов. Это такие организации, как Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» и другие.
Всего существует три вида таких организаций:
Важно! Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.
Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:
Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.
Все уровни банковской системы РФ не могут полноценно функционировать без отлаженной инфраструктуры. К ней можно отнести:
Это еще один элемент банковской системы РФ. Сюда входят все законодательные акты, регулирующие работы финансовых организаций:
Можно выделить основные функции:
В законодательстве страны закреплены принципы, по которым должна организовываться банковская сфера. К ним относятся:
Первый принцип осуществляется путем четкого разделения функций Банка России и остальных финансовых организаций. Центробанк, находясь на самом верхнем уровне, выполняет функцию надзора и регулирования работы коммерческих банков, а также выполняет функцию расчетов в стране. Для выполнения этих обязанностей он может производить все необходимые банковские операции.
Центробанк не может выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными компаниями, и с физическими лицами, кроме военных и своих сотрудников. Это означает, что он на законодательном уровне не имеет права участвовать в банковском рынке, не может выдавать кредиты и не должен составлять конкуренцию коммерческим банкам.
Все остальные финансовые организации образуют второй уровень системы. Они выполняют роль посредников в расчетах, кредитах и инвестициях, и не могут разрабатывать и реализовывать денежно-кредитную политику. В своей работе они отталкиваются от принятых Банком России параметров: процентных ставок, темпов инфляции и других. Также они должны выполнять все необходимые нормы и требования Центробанка. Например, нормы уровня капитала или требование по созданию резерва.
Второй принцип означает, что все банки, действующие на территории РФ, обладают универсальными возможностями. Это говорит о том, что любой коммерческий банк может выполнять различного вида банковские операции, которые предусмотрены законом и лицензией. Законодательство не разделяет банки по видам выполняемых операций.
Универсальность помогает кредитным организациям снижать риски за счет расширения услуг. Благодаря этому принципу банк может комплексно обслуживать своих клиентов и разрабатывать новые услуги, учитывающие нужды определенных групп населения.
Можно сказать, что принцип универсальности удовлетворяет потребности экономики страны и создает благоприятные условия для развития банковской системы.
Экономика сейчас представляет собой сложную систему, каждый участок которой связан с другим и имеет важное значение. Не последнюю роль здесь играет банковская сфера. Она на этапе современного развития экономических отношений, обеспечивает нормальную работу всей экономики страны.
Сегодня банковская система должна:
В современном мире банки играют огромную роль в экономике страны. При помощи этой сферы возможно становление и развитие экономической и политической мощи всего государства. Можно сказать, что банки сегодня - это экономический инструмент в руках правительства. Но, к сожалению, в прямом подчинении у государства находится лишь Банк России, остальные банки могут только прислушиваться к его рекомендациям.
Еще недавно банковская деятельность в нашей стране регулировалась политикой КПСС. Но после всех политических преобразований в России появилось много негосударственных банков, работа которых регулируется экономическими законами, Центробанком и несовершенным законодательством. Но это не останавливает развитие банковской системы, сейчас оно происходит большими темпами.
Несмотря на особенности банковской системы РФ, российские кредитные организации занимают прочное место во внутреннем рынке капиталов, а также открывают свои филиалы за границей. Конечно, расширение территориальных границ, на которых находятся наши банки, положительно влияет на экономику страны, но все же до появления полноценной банковской системы еще далеко.
Роль банковской сферы в рыночной экономике очень велика. И все изменения, происходящие в ней, приводят к экономическим переменам в стране. Именно поэтому должно уделяться большое значение правильной организации банковской системы.
В последние годы происходит активное развитие банковской системы РФ. Условия на услуги банков стали более прозрачными, кредитные организации стремятся быть открытыми перед клиентами. Постоянно внедряются передовые технологии: Интернет-банкинг, денежные переводы, различные карты и многое другое. Появляются новые предложения на выгодных условиях по кредитованию.
Несмотря на это, российская банковская система заметно отстает от других стран, и не соответствует тем задачам экономики, которые стоят перед страной. Огромное количество людей не пользуется банковскими услугами. По данным статистики счета в банках имеет около 25% россиян. В развитых странах, для сравнения, они есть у каждого взрослого человека. Не так много людей пользуется банковскими картами, тогда как в других странах на каждого жителя приходится по 1-2 карты. Также остро стоит вопрос внедрения банковских услуг в регионах.
К причинам проблем банковской системы РФ можно отнести следующее:
Банковское право Рождественская Татьяна Эдуардовна
6. Банковская система Российской Федерации
В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система.
Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (нижний уровень). Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
В Законе избран узкий подход к определению элементов банковской системы: к ней относятся только субъекты, наделенные правом непосредственно осуществлять банковские операции (за исключением представительств иностранных банков).
Закон о банках упоминает также банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций.
Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием здесь понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Союзами и ассоциациями являются не преследующие цели извлечения прибыли объединения кредитных организаций (некоммерческие организации), создаваемые для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
Согласно ст. 2 Закона о банках указанные структуры (банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций) не входят непосредственно в банковскую систему РФ, однако в литературе высказываются и другие точки зрения.
Контрольные вопросы
1. Сформулируйте особенности банковского права.
2. Что понимается под банковским правом?
3. Что является предметом правового регулирования банковского права?
4. Назовите основные методы правового регулирования, присущие банковскому праву.
5. Перечислите источники банковского права.
6. Перечислите основные федеральные законы, регулирующие банковские правоотношения.
7. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
8. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».
9. Какие нормативно-правовые акты принимает Банк России?
10. Какова роль норм международного права в регулировании банковской деятельности в Российской Федерации?
11. Какие элементы входят в банковскую систему РФ?
12. Что понимается под банковской группой? банковским холдингом?
Данный текст является ознакомительным фрагментом. Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович34. Банковская система РФ Банки - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая
Из книги Финансы и кредит. Учебное пособие автора Полякова Елена Валерьевна5.1. Пенсионный фонд Российской Федерации Государственные внебюджетные фонды - это форма перераспределения и использования финансовых ресурсов, привлекаемых государством для финансирования некоторых общественных потребностей и комплексно расходуемых на основе
Из книги Государственные и муниципальные финансы: конспект лекций автора Новикова Мария ВладимировнаЛЕКЦИЯ № 2. Бюджетная система Российской Федерации Бюджетная система представляет собой совокупность бюджетов различных уровней, взаимосвязанных между собой. Структура бюджетной системы основывается на форме государственного устройства. Существуют две формы
Из книги Учет и налогообложение расходов на страхование работников автора Никаноров П ССтатья 8. Медицинское страхование граждан Российской Федерации за границей и иностранных граждан на территории Российской Федерации (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1) Медицинское страхование граждан Российской Федерации, находящихся за рубежом, осуществляется на основе
автора1.5. Уведомление Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации и фондов обязательного медицинского страхования о создании филиала В соответствии с п. 8 ст. 243 НК РФ обособленные подразделения, имеющие отдельный баланс,
Из книги Механизм уплаты налогов при многоуровневой структуре организации автора Мандражицкая Марина ВладимировнаСтатья 208. Доходы от источников в Российской Федерации и доходы от источников за пределами Российской Федерации 1. Для целей настоящей главы к доходам от источников в Российской Федерации относятся:1) дивиденды и проценты, полученные от российской организации, а также
Из книги Оптимизация налогообложения: рекомендации по и уплате налогов автора Лермонтов Ю МПостановление Пленума ВАС РФ от 14.02.2008 № 14 О внесении дополнений в постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.03.2007 № 17 “О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при пересмотре вступивших в законную силу
автора Бурханова Наталья38. Хозяйство Российской Федерации Российская Федерация является крупнейшей суверенной республикой, обладающей огромным природным, экономическим и научным потенциалом.Россия имеет очень сложную структуру.Хозяйство страны – это совокупность материальной и
Из книги Экономическая география автора Бурханова Наталья41. Машиностроение в Российской Федерации Машиностроение является одной из ведущих отраслей экономики России, состоящих из большого количества подотраслей и производства.В России в последние годы ситуация в машиностроительном комплексе является кризисной.В России
Из книги Экономическая география автора Бурханова Наталья45. Недра Российской Федерации В соответствии с Законом о недрах (в ред. федеральных законов от 15.04.2006 г. № 49–ФЗ) недра являются частью земной коры, расположенной ниже почвенного слоя, а при его отсутствии – ниже земной поверхности и дна водоемов и водотоков,
автораПриложение 14 СВИДЕТЕЛЬСТВО о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской
Из книги Организация бизнеса с нуля. С чего начать и как преуспеть автора Семенихин Виталий ВикторовичПриложение 21 УВЕДОМЛЕНИЕ о регистрации юридического лица в территориальном органе Пенсионного фонда Российской Федерации по месту нахождения на территории Российской
Из книги Экономическая теория: конспект лекций автора Душенькина Елена Алексеевна2. Банковская система Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);2) коммерческие банки:а)
Из книги Политэкономия войны. Как Америка стала мировым лидером автора Галин Василий Васильевич Из книги Бюджетное право автора Пашкевич Дмитрий16. Государственный долг Российской Федерации Государственным долгом РФ признаются ее обязательства перед физическими и юридическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права, в том числе обязательства
Из книги Бюджетное право автора Пашкевич Дмитрий31. Бюджеты субъектов Российской Федерации В соответствии с положениями, закрепленными в ст. 15 БК РФ, бюджет субъекта РФ (региональный бюджет) – это форма образования и расходования денежных средств в расчете на финансовый год, предназначенных для исполнения расходных
Финансово-законодательная структура из Центробанка, кредитно-расчетных учреждениях, микрофинансовых организаций, инфраструктуры и законодательных норм в банковской сфере.
В банковскую инфраструктуру входят системы расчетов между различными банками, система страхования вкладов, платежные системы расчетов по банковским картам, а также аудиторские организации, консалтинговые компании, поставщики процессинговых технологий и фирмы, специализирующиеся на образовательных услугах в банковской сфере.
Основы работы банковской системы заложены в ГК РФ и Конституции страны. Дополнительные документы — законы о банках, о ЦБ России, о национальной платежной системе, о страховании вкладов, о потребительском кредите, а также иные нормативные акты.
Если рассматривать банковскую систему согласно градации по уровням, то на первом и самом высоком уровне будет находиться Центробанк, а на втором — все остальные элементы.
Центробанк — это главный регулирующий и надзорный орган в банковской сфере. Именно он монопольно устанавливает правила осуществления любых финансовых операций для всех участников банковской системы страны.
Прерогативой Центробанка также является:
Низший уровень системы — это все банковские и небанковские организации, осуществляющие услуги по финансовому обслуживанию клиентов и иных субъектов экономических отношений на территории России. То есть, сюда входят коммерческие банки России, микрофинансовые компании, а также представительства иностранных кредитных организаций и их филиалы.
Банки, в свою очередь, могут работать как самостоятельно, так и в составе банковских ассоциаций и холдингов. Их деятельность регулируется на законодательном уровне. Коммерческая направленность работы банков не исключает их разделения на частные и государственные. Последние не обязательно полностью принадлежат государству — для этого достаточно половины госактивов плюс одна акция.
По форме собственности банки подразделяются на акционерные, кооперативные и совместные. По объему активов — на крупные, средние и малые. По внутренней структуре — на бесфилиальные и с большим количеством филиалов. По проводимым операциям — на специализированные и универсальные.
Отдельно выделяют системно значимые банки — крупнейшие по активам и клиентам, и максимально влияющие на экономику государства. На данный момент в этом списке 4 государственных банка, 4 частных без иностранного капитала и 3 частника с иностранным капиталом.
Схемы работы и разрешенные виды финансовой деятельности для представительств иностранных банков закреплены в соответствующих законодательных актах. У Банка России есть полномочия накладывать ограничения на проведение банковских операций иностранными банками.
Небанковские кредитные организации могут реализовывать только определенные виды финансовых операций, которые устанавливает ЦБ России. Обычно это кредитные и расчетные операции, а также инкассация векселей и денежных средств. НКО запрещено проводить операции с наличной валютой, а также создавать филиалы. Небанковские учреждения не входят в систему обязательного страхования вкладов.
Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.
Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :
Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.
Коммерческие банки бывают трех типов:
Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:
Привлечение средства в ресурсах банка - это:
Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.
На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).
Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:
Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.
Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.
Банковская система РФ представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).
Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной
Рис. 1. Структура банковской системы РФ
экономики должна и может быть только двухуровневой. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.28. Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - С.38, 42.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет следующие функции:
Ш монопольно выпускает деньги в обращение;
(b) Центральные банки |
||||
Коммерческие банки |
Сберегательные банки |
Инвестиционные банки |
Ипотечные банки |
Специализированные отраслевые банки |
(d) Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения |
||||
Инвестиционные фонды |
Инвестиционные компании |
|||
Пенсионные фонды |
Финансовые компании |
|||
Страховые компании |
Ломбарды |
|||
Благотворительные фонды |
Ссудосберегательные ассоциации |
Кредитные союзы |
Рис. 2. Структура трехуровневой банковской системы
Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.
Коммерческие (не эмиссионные) банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.
Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.
Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.
Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.
Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:
Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.